淺談存款保險制度對商業(yè)銀行的影響
存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。
根據(jù)央行2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。50萬的限額也不是固定不變的，央行稱會根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素作出調(diào)整。
超限額存款不必“搬家”
征求意見稿顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
如果存款超過50萬，銀行出現(xiàn)風險會怎么辦?央行說：“實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。”
假設銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無需進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，理論上說把500萬存在10個銀行是最安全的，但是我國銀行破產(chǎn)風險很小，沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時候，要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量，不能只看高利率了。
保費由金融機構承擔
存款保險由金融機構繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢交保費。
一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質量的金融機構實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務負擔。
但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。交通銀行首席經(jīng)濟學家連平表示，從國際經(jīng)驗來看，保險費率可能大體在0.015%-0.02%之間，因上交保險費而造成的銀行利潤減少比較有限。
央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構的財務影響很小。
儲戶應注意“混搭”理財
存款保險制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。
保險限額為50萬元，那么習慣將大量資金存在一個銀行的.儲戶該注意了，一旦出現(xiàn)風險，你的錢或將損失很多。對此，大家應該最好是把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財，降低風險的同時，或許還能增加收益。
目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進行多元化理財。依然傾向穩(wěn)定的投資者，投資組合中無風險或低風險的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財產(chǎn)品，本金有保障的同時，收益更穩(wěn)定;而對于激進型投資者而言，投資組合中高風險的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金。
此外，要想獲得長期穩(wěn)定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風險投資組合。
存款保險制度的利弊
1、存款保險制度的積極影響
1)有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風波，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。
2)有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。
4)有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊�，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
2、存款保險制度的消極影響
1)存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候對儲戶進行賠付。
2)鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。
銀行利潤受影響但有利長遠
在存款保險制度即將推出消息的刺激下，上周五銀行板塊整體飆漲8.44%，創(chuàng)下當日A股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個股強勢漲停。
連平表示，從存款人角度看，存款保險制度推出將改變其“政府隱性擔保、存款無風險”的固有意識，使其更加關注存款性金融機構的經(jīng)營情況和風險狀況，選擇較為安全的金融機構存入資金。同時也使金融機構強化其風險意識，促使其理性攬存、理性經(jīng)營。
從銀行業(yè)的市場格局看，顯性存款保險制度的建立，有利于增強存款人對中小金融機構、特別是民營銀行的信心，為其創(chuàng)造公平適宜的外部環(huán)境。存款保險制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現(xiàn)狀，另一方面也有利于緩解金融機構的道德風險，使其真正成為自我約束的市場主體。
興業(yè)銀行的報告觀點相對偏空，根據(jù)其測算，如果存款保險制度2014年推出，那么保費繳納將使上市銀行當年凈利潤的3%受到影響。
【淺談存款保險制度對商業(yè)銀行的影響】相關文章：
存款保險制度下該怎么存款08-08
存款保險制度范文4篇02-11
存款保險制度下如何理財08-08
論電子貨幣及其對商業(yè)銀行的影響10-08
淺談CAI對物理教學的影響10-28
淺談物化意識對政治的影響11-02
淺談焦慮對學生英語學習的影響11-03
淺談網(wǎng)絡對行政管理的影響03-17
淺談電子商務對物流的影響10-17
淺談精神分裂對人的影響09-21