銀行信貸審查工作總結(jié)范文

　　總結(jié)是事后對某一階段的學(xué)習(xí)或工作情況作加以回顧檢查并分析評價的書面材料，它是增長才干的一種好辦法，快快來寫一份總結(jié)吧。我們該怎么寫總結(jié)呢？下面是小編為大家整理的銀行信貸審查工作總結(jié)范文，希望能夠幫助到大家。

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度的概念和內(nèi)容

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制是商業(yè)銀行的一種自律行為，是商業(yè)銀行董事會、高級管理層和各級管理人員為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險，對內(nèi)部組織及其工作人員從事的貸款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險控制的方法、措施和程序的總和。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的目標(biāo)主要是：確保貸款符合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)、保證貸款程序和信息的透明、保證銀行貸款合規(guī)合法、確保將貸款風(fēng)險控制在規(guī)定的范圍之內(nèi)。

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的主要內(nèi)容是：實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的流程化和程序化，關(guān)鍵是解決貸款過程中的審貸分離。建立信貸授權(quán)和分級審批制度，這是確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的重要制度。建立信貸內(nèi)部稽核檢查制度，通過嚴(yán)格的信貸內(nèi)部檢查與稽核，可以及時發(fā)現(xiàn)問題和隱患，以便有效地防范風(fēng)險，避免或減少損失。建立貸款決策人崗位責(zé)任制度，這是規(guī)范貸款決策體系內(nèi)各崗位在貸款活動中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任的一整套制度，是建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范內(nèi)控機制的重要環(huán)節(jié)。建立信貸風(fēng)險的電子化控制制度。這是防范信貸過程中“道德風(fēng)險”的一項有效措施。信貸風(fēng)險的電子化控制系統(tǒng)能夠有效控制信貸過程中的失誤，特別是人為因素造成的失誤。建立信貸的激勵制度和責(zé)任追究制度。

　　二、城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的現(xiàn)狀分析

　　城市商業(yè)銀行誕生初期，適逢我國金融監(jiān)管當(dāng)局加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，各商業(yè)銀行按照要求構(gòu)建內(nèi)部控制機制階段，再加上東南亞金融危機暴露出的銀行問題和城市商業(yè)銀行組建的先天風(fēng)險因素，城市商業(yè)銀行組建伊始就把內(nèi)部控制當(dāng)作一項主要工作來抓。經(jīng)過10多年的努力，城市商業(yè)銀行遵循金融監(jiān)管當(dāng)局的要求，逐步建立起了適合自身特點的內(nèi)部控制體系，特別是信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制機制，并取得了一定成效。僅就信貸風(fēng)險控制來說，據(jù)銀行監(jiān)管部門公布，20xx年底，全國城市商業(yè)銀行的不良貸款占比首次降至個位數(shù)，絕對額減少到1000億以內(nèi)。信貸風(fēng)險控制能力明顯增強。

　�。ㄒ唬┏鞘猩虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的現(xiàn)狀

　　1．初步建立了信貸授權(quán)制度

　　各行按照監(jiān)管部門的要求和本行內(nèi)部管理的目標(biāo)，在信貸業(yè)務(wù)過程中，普遍建立了一級法人信貸授權(quán)管理體制。1）在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)實行“分級管理、逐級有限授權(quán)”；2）根據(jù)分支機構(gòu)和信貸業(yè)務(wù)職能部門經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、主要負(fù)責(zé)人的素質(zhì)等，實行區(qū)別授權(quán)。全國100多家城市商業(yè)銀行大多都實行了等級行管理制度，包括信貸在內(nèi)的權(quán)限都實行差別制度；3）對分支機構(gòu)和信貸業(yè)務(wù)職能部門按照授權(quán)制度執(zhí)行情況、風(fēng)險控制狀況和信貸運營效力等實行動態(tài)授權(quán)，及時調(diào)整授權(quán)權(quán)限。如蘭州市商業(yè)銀行在信貸授權(quán)管理中，不但對分支機構(gòu)實行分級差別授權(quán)，而且按季依照該行的信貸授權(quán)管理制度對分支機構(gòu)授權(quán)執(zhí)行效率進行考核，根據(jù)考核結(jié)果調(diào)整所授權(quán)限；4）強化授權(quán)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對越權(quán)違規(guī)行為以及由此造成的風(fēng)險、損失追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的責(zé)任。如臺州市商業(yè)銀行將信貸風(fēng)險和機構(gòu)負(fù)責(zé)人、信貸人員的職務(wù)、收入和福利待遇、榮譽等掛起鉤來，形成了自身的信貸風(fēng)險文化；5）實行分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸負(fù)責(zé)人的離任審計制度。

　　2．基本實現(xiàn)了對客戶的統(tǒng)一授信制度

　　按照銀監(jiān)會“授信盡職調(diào)查指引”等客戶授信管理規(guī)定和人民銀行關(guān)于建立社會征信體系的相關(guān)要求，各城市商業(yè)銀行基本建立了對客戶的綜合授信制度。各行根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)指標(biāo)、管理水平、經(jīng)營團隊及綜合還款能力等分析結(jié)果進行綜合評估，確定客戶能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量，依照“有效控制風(fēng)險”的原則，對客戶確定最高綜合授信額度。北京銀行、上海銀行、南京商行等發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行在授信工作中，不但改進了傳統(tǒng)的定性分析方法，而且開始探索和應(yīng)用國內(nèi)外發(fā)達(dá)銀行所使用的先進的計量分析方法。

　　3.逐步建立了信貸風(fēng)險管理的組織體系，全面實施了審、貸分離制度

　　信貸管理的流程化和程序化是信貸風(fēng)險管理內(nèi)部控制的目標(biāo)之一，而健全的組織體系是信貸業(yè)務(wù)流程化的保證。城市商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)實踐中，適應(yīng)風(fēng)險管理的需求，逐步建立健全了信貸管理的組織體系。大多數(shù)城市商業(yè)銀行在董事會下設(shè)立了風(fēng)險管理專門委員會，高級經(jīng)營層成立貸款審批委員會，少數(shù)行還成立了貸款調(diào)查委員會，分支機構(gòu)成立了審貸小組，初步形成了董事會、高級經(jīng)營層、分支機構(gòu)三級或四級貸款審批層次。近年來，部分探索和實施扁平化管理的城市商業(yè)銀行，設(shè)立了貸款調(diào)查中心和貸款審批中心，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)立若干分中心，實行信貸業(yè)務(wù)的縱向管理、橫向制約。少數(shù)行設(shè)立了首席信貸審批官等。在內(nèi)部職能部門的設(shè)置上，各行按照審、貸分離的要求，將信貸調(diào)查與信貸審批分設(shè)、將信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理分設(shè)，使信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查前、中、后臺分開，職責(zé)明確、清晰。貸款審批實現(xiàn)了集體審批，告別了貸款審批“一支筆”時代。

　　4.重視和加強了貸款的結(jié)構(gòu)管理

　　城市商業(yè)銀行組建初期，受歷史因素的影響，加上沒有現(xiàn)成的信貸運營模式可供借鑒，市場定位不明確，目標(biāo)市場模糊，貸款客戶結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、種類結(jié)構(gòu)等不合理，致使一段時間內(nèi)貸款風(fēng)險不僅沒有得到控制反而有增加的趨勢。對此，銀行監(jiān)管部門加強了城市商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的監(jiān)管，城市商業(yè)銀行也開始注重存量貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整和增量貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。1）各行普遍調(diào)整了貸款發(fā)展戰(zhàn)略，明確了貸款目標(biāo)；大多數(shù)城市商業(yè)銀行結(jié)合其整體業(yè)務(wù)市場定位的明晰，將其貸款市場鎖定在中小企業(yè)和城市居民。根據(jù)監(jiān)管部門的要求，對存量貸款中的大額貸款、股東貸款及其關(guān)聯(lián)貸款和大行業(yè)、大企業(yè)的集中貸款按照單筆貸款比例、單戶貸款比例和股東貸款比例等規(guī)定進行調(diào)整，也取得了好的效果。新增貸款的75%以上都投放給了中小企業(yè)。2）借鑒亞洲金融危機中一些銀行的教訓(xùn)和部分發(fā)生支付問題甚至被重組和關(guān)閉的城市商業(yè)銀行的教訓(xùn)，多數(shù)城市商業(yè)銀行注重了資產(chǎn)和負(fù)債比例的管理。注重了貸款的流動性管理，部分行還提出了“多流動少固定，多短期少長期”貸款原則。少數(shù)優(yōu)質(zhì)行已經(jīng)或正在探討和嘗試貸款客戶退出問題。貸款期限結(jié)構(gòu)管理得到加強。3）合理控制信用貸款比例，增加抵、質(zhì)押和擔(dān)保貸款比例。

　　5.重視和加強了貸后管理工作

　　貸后管理一直是大多數(shù)城市商業(yè)銀行的軟肋。但隨著風(fēng)險監(jiān)管力度的加大，貸后管理逐漸加強。一是各行普遍加強了貸后管理的基礎(chǔ)工作。建立健全了貸款管理臺帳，加強了貸款檔案管理和貸款企業(yè)經(jīng)營信息資料的收集和分析。二是加大了對貸款企業(yè)特別是大額貸款企業(yè)的監(jiān)督檢查力度，增加了回訪頻率。三是加強了貸后管理的內(nèi)部考核。多數(shù)行把貸后管理狀況與貸款審批權(quán)限掛鉤，部分行把貸后管理狀況與相關(guān)人員的政績、工資等掛鉤，少數(shù)行引入經(jīng)濟資本管理理念，將貸款風(fēng)險狀況對資本的消耗程度與分支機構(gòu)的經(jīng)營利潤等掛鉤。四是全部實施了貸款五級分類管理，貸款質(zhì)量管理漸趨細(xì)化和專業(yè)化。五是加強了存量不良貸款的盤活、轉(zhuǎn)化和處置工作。各行普遍對不良貸款設(shè)立專門部門進行集中管理。部分行還千方百計尋求地方政府的支持，到20xx年底，有近40家行得到地方政府累計近300億資金或優(yōu)良資產(chǎn)的支持，使其資產(chǎn)質(zhì)量得到了根本改觀。

　　6．重視和加強了信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的電子化建設(shè)

　　各行結(jié)合綜合業(yè)務(wù)電子化系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，逐步開發(fā)了信貸管理系統(tǒng)，并逐漸投入使用，信貸風(fēng)險內(nèi)部控制手段有所改進，技術(shù)不斷提高。

　　（二）城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制存在的問題

　　城市商業(yè)銀行組建后，針對信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對信貸風(fēng)險防范進行了一系列的內(nèi)部控制活動。這對防范和化解其信貸風(fēng)險起到了一定的積極作用。但城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制還只是剛剛開始，體系建設(shè)中還存在許多問題：

　　1．對信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的認(rèn)識不足。城市商業(yè)銀行組建以來，決策層和執(zhí)行層主要負(fù)責(zé)人的變動過于頻繁，高層人員短期行為嚴(yán)重，對信貸風(fēng)險控制在思想深處缺乏長遠(yuǎn)考慮，表現(xiàn)為對建立內(nèi)控機制認(rèn)識不高，主動性不夠。工作上只是在監(jiān)管當(dāng)局的要求下被動地采取一些措施，制定一些規(guī)程，將內(nèi)控機制與規(guī)章制度混為一談。

　　2.信貸風(fēng)險內(nèi)部控制缺乏有效性。一是信貸內(nèi)控制度缺乏全面性、及時性，存在漏洞。二是重制度建設(shè)，輕貫徹執(zhí)行，使內(nèi)控制度流于形式。三是貸前調(diào)查與貸中審查、貸后檢查沒有徹底分離，缺乏組織機構(gòu)的保障。

　　3.信貸風(fēng)險內(nèi)控機制缺乏獨立性。表現(xiàn)為內(nèi)控機制的建立者和執(zhí)行者是同一部門，制定者、操作者和監(jiān)督者是同一人，內(nèi)部牽制制度執(zhí)行不力。特別是內(nèi)部審計部門直接受行長領(lǐng)導(dǎo)，獨立性不強，查處力度不夠，相互制約機制難以形成。

　　4.信貸風(fēng)險內(nèi)控機制缺乏審慎性。目前，城市商業(yè)銀行以全面風(fēng)險管理為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理、資本充足率管理等尚處于軟約束階段。以局部風(fēng)險控制為內(nèi)涵的授權(quán)分責(zé)管理還執(zhí)行不嚴(yán)格。以具體風(fēng)險評估為核心的信貸風(fēng)險監(jiān)控、交易風(fēng)險監(jiān)控手段還很落后，管理制度和風(fēng)險評估方法還極不完善。

　　5.信貸風(fēng)險監(jiān)控不連續(xù)、不細(xì)致。在貸前調(diào)查中，僅僅根據(jù)企業(yè)的財務(wù)報表作出判斷，對企業(yè)假信息、假報表缺乏防范意識，客戶經(jīng)理深入企業(yè)進行帳實、帳單、帳帳、帳表核實不及時、不細(xì)致，很少通過專業(yè)會計師事務(wù)所來識別企業(yè)虛假財務(wù)信息。在貸后檢查中，內(nèi)容不明確，缺乏規(guī)范化、表格化、定量化的檢查提綱，工作中的隨意性、主觀性強，缺乏嚴(yán)格的、具有可操作性的貸后檢查操作規(guī)程。日常監(jiān)管中，對企業(yè)通過媒體的信息關(guān)注不夠，獲取企業(yè)信息的渠道少，風(fēng)險預(yù)警難以做到。

　　三、構(gòu)建城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)控機制的對策

　　信貸風(fēng)險是城市商業(yè)銀行當(dāng)前和今后一段時間內(nèi)所要應(yīng)對的主要風(fēng)險，建立健全信貸風(fēng)險內(nèi)控機制是城市商業(yè)銀行通過自身努力短期內(nèi)能夠增強信貸風(fēng)險管理能力的主要途徑。但也有很多難點：一是建立信貸風(fēng)險內(nèi)控機制的環(huán)境不佳。二是信貸風(fēng)險識別、評估和控制的方法和技術(shù)落后。三是信息系統(tǒng)與內(nèi)控機制的要求距離較大。四是內(nèi)部審計的獨立性不夠。

　　盡管面臨的困難和問題很多，但城市商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識信貸風(fēng)險對經(jīng)營的影響，認(rèn)識信貸風(fēng)險與銀行危機的邏輯關(guān)系，從而迎難而上，努力創(chuàng)造條件，下大力氣建立健全信貸風(fēng)險內(nèi)控機制。

　�。ㄒ唬�營造城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的內(nèi)控環(huán)境

　　1．引導(dǎo)、支持城市商業(yè)銀行在增資擴股中進一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)股份多元化。地方政府所持股份逐步減持，或全部退出，盡快淡化地方政府對城市商業(yè)銀行的“絕對控股地位”，恢復(fù)城市商業(yè)銀行“多元股份制”的本來面貌，使城市商業(yè)銀行能夠按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)制度，使本來明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系更加明晰，為城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)控機制的建立奠定制度基礎(chǔ)。

　　2．在城市商業(yè)銀行建立“現(xiàn)代商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度”的基礎(chǔ)上，銀行監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮其在銀行風(fēng)險管理方面的權(quán)威作用，加快城市商業(yè)銀行建立健全法人治理機制的步伐，使城市商業(yè)銀行的股東代表大會、董事會、監(jiān)事會、高級經(jīng)營層真正發(fā)揮各自的作用，實現(xiàn)各自的權(quán)力、責(zé)任和利益之間的制衡關(guān)系，建立相關(guān)的制衡、約束和激勵機制，為城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)控機制的建立提供基本條件。

　　3．積極培育城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)控文化。內(nèi)部控制歸根到底是由人進行的控制。銀行中的每一位人員既是控制的主體，又是控制的客體，既對其負(fù)責(zé)的作業(yè)實施控制，又受到他人的控制和監(jiān)督，銀行內(nèi)部會因此形成一種內(nèi)控文化和觀念，這將直接影響內(nèi)控的效率和結(jié)果。城市商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，是全體員工參與的結(jié)果。從內(nèi)控的設(shè)計到實施，與全體員工的行為密切相關(guān)，而員工的行為是由其知識水平、價值觀、道德觀以及管理層的經(jīng)營理念等內(nèi)在的文化素養(yǎng)決定的，全行員工的文化素養(yǎng)構(gòu)成了銀行的企業(yè)文化總體，體現(xiàn)著銀行的價值、行為規(guī)范和道德水準(zhǔn)，對內(nèi)部控制有著重要的影響。因此，培育“信貸內(nèi)控文化”的核心內(nèi)容是培育共同的價值觀和良好的職業(yè)道德。

　�。ǘ�）進一步完善信貸授權(quán)制度

　　1．建立健全信貸風(fēng)險控制的組織體系。城市商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)進入新時期，信貸業(yè)務(wù)的高速增長迫切要求城市商業(yè)銀行健全風(fēng)險控制的組織體系。城市商業(yè)銀行應(yīng)在董事會下設(shè)立以信貸風(fēng)險控制為主的風(fēng)險控制委員會，風(fēng)險控制委員會應(yīng)有明確的議事規(guī)則和詳細(xì)的工作職責(zé)，應(yīng)代表董事會行使大額授信和信貸審批權(quán)。高級經(jīng)營層應(yīng)設(shè)立貸款調(diào)查委員會和貸款審批委員會，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)集體決策。分支機構(gòu)應(yīng)視信貸業(yè)務(wù)需要設(shè)立相應(yīng)的調(diào)查和審批機構(gòu)或設(shè)立客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查和審批。機關(guān)部門設(shè)置上，應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)的前、中、后臺分開，特別應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險管理部門分開，形成規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)運作流程，建立起董事會、高級經(jīng)營層、分支機構(gòu)三層或三層以上的信貸業(yè)務(wù)組織體系，為信貸風(fēng)險控制提供組織保障。

　　2．建立健全信貸業(yè)務(wù)授權(quán)分責(zé)制度。城市商業(yè)銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)流程再造過程中，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)組織體系的建立，在原有信貸授權(quán)制度的基礎(chǔ)上，進一步完善和細(xì)化授權(quán)內(nèi)容。董事會下的風(fēng)險管理委員會為最高審批機構(gòu)，給董事長授權(quán)，董事長給行長授權(quán)，行長向主管副行長或貸款獨立審批官、貸款審批中心主任乃至分支機構(gòu)的行長或信貸風(fēng)險經(jīng)理轉(zhuǎn)授權(quán)。值得一提的是，貸款調(diào)查系統(tǒng)也應(yīng)實行明晰的授權(quán)分責(zé)制度。

　　3．結(jié)合扁平化管理的推行，城市商業(yè)銀行應(yīng)探討建立事業(yè)部制的信貸集中調(diào)查和審批系統(tǒng)，實行縱向授權(quán)橫向制約。即總行成立貸款調(diào)查中心和貸款審批中心，按分支機構(gòu)業(yè)務(wù)狀況成立分中心，兩個中心以及分中心的工作人員歸總行統(tǒng)一調(diào)度和管理。分支行的行長不再直接擁有貸款審批權(quán)。這樣，即可以解決信貸風(fēng)險內(nèi)控邊際效率遞減的問題，也可以解決信息傳遞不暢導(dǎo)致的決策層和高管層對信貸風(fēng)險的全面、及時了解掌握的問題。需要努力解決的問題是傳統(tǒng)觀念尤其是分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人傳統(tǒng)思想觀念上的抵觸導(dǎo)致的兩個中心之間、兩個中心與分支機構(gòu)之間不協(xié)調(diào)、不配合的問題，如解決不好，一定程度上，會出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)運行效率問題。

　�。ㄈ�）建立健全對客戶的統(tǒng)一綜合授信制度

　　1．授信形式統(tǒng)一管理。對客戶的授信，做到表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理。對表內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)、打包放款、進出口押匯、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)和表外的信用證業(yè)務(wù)、保函、承兌等業(yè)務(wù)進行一攬子授信管理。

　　2．對集團公司授信統(tǒng)一管理。對集團公司和子公司均有業(yè)務(wù)關(guān)系，且有合并報表的集團公司要進行統(tǒng)一授信。對跨省市的集團公司，要根據(jù)公司分布情況，先核定集團整體的最高綜合授信額度，再根據(jù)集團本部及其子公司的風(fēng)險狀況和相互間的風(fēng)險連帶關(guān)系分別核定其最高綜合授信額度，集團本部及其子公司的最高綜合授信額度之和不能超過集團整體的最高綜合授信額度。對有財務(wù)公司的企業(yè)集團，財務(wù)公司由有關(guān)機構(gòu)按金融機構(gòu)授信辦法進行授信審查、審批，非財務(wù)公司部分按授信規(guī)定進行審查、審批，集團整體授信要把財務(wù)公司的授信額度納入統(tǒng)一考慮。

　　3．對關(guān)聯(lián)企業(yè)進行統(tǒng)一授信管理。按照“關(guān)聯(lián)交易管理辦法”的相關(guān)規(guī)定，對由同一人或同一家庭成員任法定代表人的多個企業(yè)及其控股企業(yè)、有參股關(guān)系的企業(yè)等關(guān)聯(lián)企業(yè)要進行統(tǒng)一授信。對跨省市的關(guān)聯(lián)企業(yè)可比照集團公司授信辦法授信。

　　4．建立和完善統(tǒng)一的授信操作規(guī)范。對授信的每個環(huán)節(jié)、每個部門要制定規(guī)范、科學(xué)和以防范風(fēng)險為目的、具有可操作性的操作手冊或業(yè)務(wù)手冊。

　　5．建立和完善授信風(fēng)險責(zé)任制。應(yīng)明確規(guī)定各個部門、崗位的風(fēng)險責(zé)任和相應(yīng)的獎罰措施。調(diào)查人員應(yīng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；審查和審批人員應(yīng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對本人簽署的意見負(fù)責(zé)；貸后檢查人員應(yīng)承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任；放款人員應(yīng)承擔(dān)操作性風(fēng)險責(zé)任；高管人員應(yīng)對重大損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　�。ㄋ模�強化內(nèi)部稽核審計在信貸風(fēng)險內(nèi)控上的作用內(nèi)部稽核審計是銀行風(fēng)險防范的最后一道防線。城市商業(yè)銀行關(guān)于信貸業(yè)務(wù)稽核審計，只是“零敲碎打”，還沒有形成全面、系統(tǒng)、完善的稽核內(nèi)容體系。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險主要是信貸類風(fēng)險，作為風(fēng)險防范的最后防線，城市商業(yè)銀行應(yīng)重視內(nèi)部稽核審計在信貸風(fēng)險防范中的作用，應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)稽核列為稽核工作的主要內(nèi)容，并研究建立一套全面、系統(tǒng)、完善的信貸稽核體系。在稽核的方式上，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)定期稽核與非定期稽核、現(xiàn)場稽核與非現(xiàn)場稽核、一般稽核與專題稽核相結(jié)合。在稽核內(nèi)容上，宏觀層面要對信貸業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險和控制風(fēng)險進行稽核。固有風(fēng)險主要是信貸人員的品行、能力、閱歷和經(jīng)驗，信貸人員的變動情況，信貸管理人員遭受的異常壓力，業(yè)務(wù)性質(zhì)，被稽核單位的區(qū)域特點等�？刂骑L(fēng)險主要是信貸規(guī)章制度建設(shè)情況，崗位牽制情況，信貸人員的素質(zhì)情況，管理層的信貸指導(dǎo)思想和信貸業(yè)務(wù)人員的道德操守。微觀層面看，信貸稽核體系主要應(yīng)包括下列三個方面。

　　1.貸款審批的稽核。主要包含貸款合法合規(guī)性稽核和貸款決策合理性稽核。貸款合法合規(guī)性稽核，看借款企業(yè)的合法合規(guī)性和貸款用途的合法合規(guī)性。貸款決策合理性稽核，看貸款審批的程序、方式方法以及審批手續(xù)是否正常、理由是否合理和信貸授權(quán)執(zhí)行情況�？促J款調(diào)查的真實性、合理性以及調(diào)查報告的規(guī)范有效等。

　　2.貸款分析的稽核。主要包括貸款企業(yè)信用評價的稽核和銀行貸款方式的稽核。信用評價稽核包含信用評估程序檢驗和擔(dān)保人信用檢驗。貸款方式稽核包含抵質(zhì)押品檢驗和貸款投向檢驗。

　　3.貸后管理的稽核。主要包括還貸檢查和逾期貸款催收檢查。還貸檢查包含貸后銀行回訪企業(yè)掌握企業(yè)經(jīng)營情況檢查、還款記錄檢查和罰息催收情況等。逾期催收包含不良貸款管理情況和貸款檔案資料管理情況檢查。

　�。ㄎ澹┘訌娦刨J業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)

　　強化信貸風(fēng)險內(nèi)部控制迫切需求城市商業(yè)銀行加大投入盡快提高電子化水平。

　　1.要建立完善的授信業(yè)務(wù)電子計算機信息管理系統(tǒng)，對授信業(yè)務(wù)全過程進行持續(xù)監(jiān)控，對授信風(fēng)險和收益情況進行綜合評價。

　　2.要建立完善的客戶信息電子計算機管理系統(tǒng)，全面和集中掌握客戶的資信水平、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和償債能力等信息，以便對客戶進行分類管理，對有問題客戶實行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和退出。

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